- Apr 22 Wed 2015 17:14
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冷月映照的緣起
- Jul 07 Fri 2017 14:33
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年金改革因應之道
年金改革在各職業別陸續實施，未來月退休金大概被打了65折到7折，而且因為非個人帳戶制，未來仍有高機率再打折，自己準備足額退休金會是人生的重要議題。
人生的財富在幾個階段會有重大轉折，第一階段是出生那一秒，金湯匙和塑膠湯匙命運大不同，金湯匙可能光收租金賣土地就花不完，但多數人包含我想要都是含塑膠湯匙長大的，這個階段無法靠自己努力選擇投胎的家庭，所以就認命吧！
第二階段是求學階段，能夠把書念得極好，當個醫師之類的高薪工作真的不愁吃穿，而這一階段的努力又影響到下一階段求職，但如果大家過去和我一樣混，這階段已經來不及挽救，也只好接受了！
第三階段是求職，第一份工作來說，一般服務業年薪可能是30~50萬，銀行工作平均年薪或許在60~80萬，進台積電年薪100萬以上，但過去非商科的很難混進銀行，非工科的很難跑去當工程師，也沒什麼改變的空間了，如果以前沒好好讀書或選錯科系，除了靠自己多努力升職跳槽加薪，或是當業務拼獎金，在台灣普遍看年資給薪水的情況下，拼的再快也很難比同期進公司的同事每個月多領2萬，除非是真的很高薪的工作才能以工作時期的收入愉快渡過一生。
第四階段是投資，股票投資是一個公平的遊戲，只要肯努力，並選擇可行的方向，不同學歷不同職業都有人成功，即使沒有金湯匙，沒有高學歷，只要願意投入一萬小時以上研究，累積十年的複利，必有所成，過去我工作時月薪約6萬，主管約8萬，差距約2萬，加入年終獎金等因素考量每年差30萬，而這30萬的差距，只要你累積了500萬的股票，配置在殖利率6%的公司，還沒計算資本利得，就可追上這20年年資的差距。
過去或許可以指望只靠年金養老，但目前已開始調降給付，並拉高退休年齡，這樣的調整一定不會只有一次，所以上班族越來越需要妥善配置自己的退休計劃，25歲到60歲靠工作養活自己，但60歲到死亡這段時間要靠理財能力養活自己，工作與理財兩者同樣重要，但遺憾的是，這幾年身邊的朋友有做投資的人越來越少，投資金額越來越低，甚至有人從未進入過第四階段，從未開始投資，這三十年不努力，三十年後辛苦的退休生活可想而知，少子化的台灣，當你要變賣房產時只會越來越低，內需只會越來越弱，稅率和健保費只會越來越高，沒有什麼奇蹟可以逆轉這一切。
放棄投資理財的朋友，你知道嗎？說服你們投資是件吃力不討好的事，不只沒有半點利益，還要花時間整理自己覺得可行的方法分享！選出幾檔適合長期持有且本益比低的股票供參考，但總有看走眼的時候，或許還要背負罵名！明明我要求至少分十檔分散投資，但有人就只選一兩檔，中雷要怪誰呢??投資能否成功也要看自己的努力與適性，萬一你投入時間卻反倒賠了大錢，是否會把責任丟到我身上呢?你是否會想到我談論的都是穩健的買進模式與個股，而你卻跟著網路名師追高殺低炒短線呢？
新一代的軍公教退休後，大概都是3萬到4萬出頭的年金收入，而且未來還有可能再調降，若你不是軍公教，你覺得你三十年後退休時領的年金會是多少呢？如果只有2萬元，你能夠享受愉悅的退休生活嗎？還是整天為錢煩惱呢？
如果你剛好看到這篇文章，卻仍選擇繼續偷懶逃避，三十年後的你會後悔為何少壯不努力嗎？但到了那時，後悔已經來不及，國家不會給你更多年金，兒女或許也自身難保沒能力養育你，你該如何面對高漲的醫療看護費用與持續延長的壽命呢？
- Jun 08 Wed 2016 21:11
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財富的漩渦
投資這些年來，除了偶爾在網路留言討論、向前輩請益之外，多數時候都是自己分析數據決定投資，沒認識幾位股友，更沒有實際見過面，所以並不太了解不同投資人的策略及面向。
最近藉著股東會這個機會見到了許多前輩，本以為投資世界那麼大，現場參與者應該有很多是我所不知道的，但實際上，卻有一半左右是我之前經常關注的投資者，為了更加了解公司，許多不住在台北的人都特地請假從外地前來參加，有人提出了許多關鍵性的遠景問題，有人對公司的財務數據進行了完整的分析整理，也有人分享自己對公司不同面向的長期觀察，看著他們的投入，也不禁反思自己是否還有更多需要努力之處?而他們也都毫無意外的，得到了令自己滿意的優異報酬率。
- Dec 07 Mon 2015 17:47
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複利的力量(三)過度消費與消極理財
即使有了一份好工作，但如果過度消費，大幅降低自己的儲蓄額，或甚至成為月光族，那也完全無法累積投資本金，若是消極理財就更加嚴重，不只無法累積財富，還可能會在短時間內就把資金賠掉大半。
◎過度消費
◎過度消費
- Dec 02 Wed 2015 22:18
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複利的力量(二)好的工作是理財的根本
- Nov 18 Wed 2015 00:03
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複利的力量(一)存股和定存的巨大差距
大家應該都曾經想過，從自己進入社會工作直到退休，可以累積多少財富吧?在我找到第一份工作的時候，我將公司所有的薪資福利換算成整體的年薪，並估計合理的每年加薪幅度，再算出對應的時間與報酬率之下，可以累積多少資產，如此一來可以很方便的未來進行規劃，同時我也得到一個很有趣的結果：將每年的工作所得存到銀行定存，或是投資穩定且分散的5%殖利率的定存股組合，35年後的差距超過一倍，以下直接用圖表進行說明。
基本條件如下，excel都可依個人條件修改，若有興趣自己試算看看，我再傳檔案上來...
- Nov 07 Sat 2015 00:57
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財富的力量
多數人都在追求更多的財富，但財富的意義是什麼?有人只圖三餐溫飽，追求眼前的小確幸，不多想未來;有人衣食無缺，工作或投資只是玩票性質，為了打發時間;也有人物慾不高卻努力儲蓄投資，尋求改變生命，想脫離朝九晚五活出自己的生活模式。財富的真實意義和潛在力量，對每個人來說確實存在極大差異。
以我的想法來看，財富的第一階段，也就是最基本的層次，與物慾有關。只要有錢，想買什麼就買什麼，買房子不用背房貸，想吃什麼不用看價錢，想去哪裡旅遊也隨心所欲，這應該是一般人追求財富的基本目標，但其實這些需求，就算沒有被滿足也不會產生太大困擾，而這樣的人累積財富的方式，就是透過薪資，年終，發票，樂透，遺產，或是小額投資金融商品等等，只要得到比預期多的錢就會花掉部分犒賞自己，反之若是損失了就降低消費，處在這一階段的人，通常不會想著賺大錢，或想著提早退休，或是非常努力的投資來增加財富，他們想過的日子是隨遇而安，月薪3萬就過3萬的生活，不會積極去換個5萬的工作，即使是月薪10萬的人，也頂多只是提高部份的消費額，對於財富應該沒有特殊安排，有多少本事就花多少錢，能做到65歲就做到65歲退休，偶爾中點小獎，賺點小錢，消費一下，買買衣服或買輛新車，就已心滿意足，這樣的人無心力理財，也不需理財。
以我的想法來看，財富的第一階段，也就是最基本的層次，與物慾有關。只要有錢，想買什麼就買什麼，買房子不用背房貸，想吃什麼不用看價錢，想去哪裡旅遊也隨心所欲，這應該是一般人追求財富的基本目標，但其實這些需求，就算沒有被滿足也不會產生太大困擾，而這樣的人累積財富的方式，就是透過薪資，年終，發票，樂透，遺產，或是小額投資金融商品等等，只要得到比預期多的錢就會花掉部分犒賞自己，反之若是損失了就降低消費，處在這一階段的人，通常不會想著賺大錢，或想著提早退休，或是非常努力的投資來增加財富，他們想過的日子是隨遇而安，月薪3萬就過3萬的生活，不會積極去換個5萬的工作，即使是月薪10萬的人，也頂多只是提高部份的消費額，對於財富應該沒有特殊安排，有多少本事就花多少錢，能做到65歲就做到65歲退休，偶爾中點小獎，賺點小錢，消費一下，買買衣服或買輛新車，就已心滿意足，這樣的人無心力理財，也不需理財。
- Aug 26 Tue 2014 01:17
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一千萬是財富自由的基本條件
- Aug 24 Sun 2014 00:02
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一份年薪50萬的工作值多少錢?
之前提到長期穩定的複利報酬率對於達成財富自由的重要性，並可藉由自己過去的實際報酬率推算需要多少時間可達成目標。但是即使順利達成目標後，也不要輕易的離職，有時失去穩定的工作收入可能會造成不小的壓力，可以多賺點錢或是先做好全盤的理財規劃。
你知道你的工作值多少錢嗎?若是以平均殖利率5%來算，把年薪乘上殖利率的倒數，也就是20倍，就可推算出工作的價值，一份年薪50萬的工作可能就是一份價值1000萬的投資。如下圖:
- Jun 30 Mon 2014 02:30
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複利與專職投資計劃的擬定
分享一下個人當初設定專職投資計劃的流程。
首先，先定義退休與專職投資的不同之處，一般來說，退休應是指離開職場後領取過去的一次性退休金或月退俸或其他年金型式的所得，用這些所得因應生活所需，並且不再從事以勞力換取金錢的工作，甚至可能也不進行投資。
而專職投資則是在本金達成自己讓自己安心的標準後，在達成工作的退休條件前離開職場，在沒有退休金的情況下，用自己的儲蓄和投資產生長期收益，支應生活所需，而此處所談的專職投資計劃，就是指在年輕時(四十歲、甚至三十歲)即離開職場，憑自己的資金與投資實力，得到高於工作所得的資本利得+股利收入。
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