即使有了一份好工作,但如果過度消費,大幅降低自己的儲蓄額,或甚至成為月光族,那也完全無法累積投資本金,若是消極理財就更加嚴重,不只無法累積財富,還可能會在短時間內就把資金賠掉大半

 

◎過度消費

年輕的受薪階級經常花費高比重的薪資在吃喝玩樂,以日常生活來看一杯一百多元的咖啡常常要排隊購買,國外來台直營的餐廳往往需要等兩三小時才能吃到一張兩三千起跳的演唱會門票總是搶到售票主機當機,一隻三萬多元的手機總是賣到缺貨需要預購,這社會的月光族絕對比一般人認知的還多,如果只是月光族就算了,更可怕的是明明沒錢,卻還要使用現金卡或信用卡消費,長期負擔10%以上的循環利息,這樣一來怎麼可能有機會翻身?

 

除了吃喝玩樂之外一般人較大筆的支出就是車子和房子,有人剛出社會存款不到100萬就急著買車,貸款80萬若分七年,每個月就要付出一萬元左右的本利,首先花掉了頭期款,再來每個月要付出4%~7%的車貸利率,每個月能投資的錢可能就少了一半,另外有了汽車就會有牌照稅燃料稅、油錢、罰單、停車費、車位租金、碰撞時的烤漆、洗車保養,這些許多衍生的費用,絕對讓買車的實際成本大幅提高,或許有人會覺得買車得到了現實的快樂,但相對的也會犧牲了未來的快樂,同樣薪資的兩個人,一個人前七年都在還車貸,新車原價百萬折舊後剩下30~40萬,另一個人七年都在儲蓄投資,5%報酬率投資100萬七年後大概是140萬元,一個決定就讓資產額差了百萬元,或許有人會覺得省下一百萬沒什麼意義,但是你知道現在有多少30歲的青年存款不到百萬嗎?連100萬都沒有要怎麼理財呢?

 

房子也是一樣,台灣目前房價所得比偏高,但台灣有土斯有錢的觀念太過普及,所以大家仍然爭相買房,一般小三房35坪的租金假設在2萬元,每年租金24萬但如果用每坪40萬元購買要付出總價1400萬,買房收租的報酬率只有24/1400=1.7%,相較之下租房明顯比買房划算。如果我有現金1400萬我只要拿480萬投資在5%股利的投資組合,每年就可以領到24萬讓我拿去付房租,多餘的920萬每年可以額外得到46萬的股利,和拿現金買房相比一樣享有居住的權利,我還有多餘的收入!以1400萬貸款80%約是1100萬,分20年來還的話每個月要還5萬5,等20年後貸款還完,最重要的複利時機已經消耗大半了,如果每個月能夠有5萬5的儲蓄,我寧可2萬拿去付房租,3萬5拿去投資,和急於買房自住,或是買車自用的人相比,願意把儲蓄優先用於投資的人日後必然會有較高的資產

 

當然以上的假設是以房租報酬率1.7%,房價不會上漲來估計,若是以投資角度而非自住來看你認為你的房租收益可高於股票的5%,或是台灣未來房價漲幅將超過股票,例如房租1.7%,房價每年平均漲3.3%(以此計算未來房價30年需要再漲165%)合計起來也是一年5%,那麼或許房地產對你來說是好的投資,而且房子是自付20%貸80%的5倍槓桿,相較現股投資是5倍的賺賠速度,如果你很看好房價或覺得自己有能力預測短期房價,那麼買房投資絕對比股票好囉!!

 

 

◎消極理財

在第一篇文章我特地列出不定存和定存的差距,一定有人覺得奇怪,怎麼會有人不定存呢?但的確是有這樣的人,以前和朋友聊天時,我隨口問了他既然從來不投資,那所有的錢是都放定存嗎?結果他說他從來沒有辦過定存,都放在活存戶裡目前活存利率約0.3%,定存約1.3%動動手指就能增加1%報酬率的事的確有人懶得做這樣的態度要如何理財呢?理財是比動手指更容易的事嗎?

 

理財活動在短期間絕對不會有明顯的成果,對公司的了解也需要大量的時間累積,投資股票也不是一買放著幾十年不動就能發財,報章雜誌曾報導有人買鴻海或台塑數十年不賣,輕鬆累積了上億身家,但同樣這段期間也有很多人買到虧損下市的股票血本無歸,所以投資股票最重要的關鍵絕對不是買進的當下,而是買進之後,必須長期觀察追蹤公司的營運狀況,若營運優於預期或價格低估就要加碼,反之就要減碼,千萬不要抱著不知哪來的勇敢信念,就算公司已經從盈利轉為虧損還一直抱股直到下市,在這市場上有太多人小賺就賣,大賠卻抱到永久,這種不賣就不算賠的駝鳥心態就存在你我的親友之中

 

至於究竟該多久做一次功課,何時會有重大資訊公布,可以看我之前的文章台股投資人的行事曆依據公司的營運穩定度和自己積極的程度來決定要花多少時間用功一點的投資人至少每週或每月看一下營收和新聞,一般的投資人至少每季看一下財報,懶一點的投資人至少也要在每年三月底看一下公司前一年的財報,不要連公司下市或老闆換人都不知道,分散存股法雖然是一種比較適合懶人的理財法,但如果懶過頭了,天下是不會有白吃的午餐的,如果每天下班回家只想看完電視洗澡睡覺懶得思考投資策略的話,那還是乖乖定存吧,懶惰又賺大錢的例子我真的沒看過,買到日漸凋零的老牌定存股慘賠的機會倒是很高...!

 

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